A君は早速、会社の事務に「自損事故保険が出るそうなので、手続きお願いします」と願い出ました。しかし事務の担当者も、「それ何ですか？良くわからないので・・・」困ったようです。そこで上司に同じようにお願いしても、「上に言っておくよ」と言いましたがそれっきり。会社はなんだかよくわからない保険だし、労災でA君を補償したのだし、障害で会社を辞めるようだし、・・・親身になってくれないのです。

　仕方ないので私が会社の担当者に説明を申し出ました。まずは会社の事務、続いてその上司に説明、すると会社の弁護士がでてきて、「労災で十分でしょ」と頓珍漢な対応、まったく自動車保険を知らないようです。まるでA君が会社相手に訴訟を起こそうとしているとでも思っているのか、変に力が入っています。

　弁護士を相手にしていてもダメなので、会社の保険を担当している代理店さんに話を通しました。自損事故保険については、さすがに代理店、多少（多少では困りますが・・）知っています。「早速保険会社に聞いてみます」と返答、そしてN保険会社も「出る可能性があります」との返答になりました。

　しかしさらに障壁、会社の部長が「会社に許可もなく勝手に保険を使っては困る！」そして「掛け金が上がるのでは？」と横槍です。会社には再三請求のお願いをしています。そしてすでに対人・対物賠償の適用・支払となっており、追加請求が出ても来年の等級ダウン、掛け金UPは決まっています。

　この部長にしっかり説明し、「会社には一切迷惑がかかりません」と約束し、理解を得ました。これでようやく保険の請求手続きです。　保険金請求書と後遺障害診断書を提出しました。

　障害の内容から後遺障害保険金10級280万円、入院1か月で18万円、通院40日で16万円、合計314万円となるはずです。しかしここに至ってもすんなり支払ってくれません。

N保険会社 担当者：「自損事故保険は相手の自賠責保険からの支払のない場合に支払われます。したがって相手にも過失の可能性があるので、ごにょごにょ・・・」

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　昨日の相談者を通じて実感しました。ご自身加入の自動車保険はもちろんですが、他にご契約の傷害保険、生命保険、共済も精査することです。

　その被害者さんの場合、職場でなんとなく団体加入していたＳＪ社の傷害保険を精査した結果、通院90日で99万円（日数協定 ※ がありそう）、後遺障害14級認定の場合、78万円にもなります。事故相手の保険会社に対して、苦労して賠償金を獲得することがメインの仕事ですが、ご自身の保険会社には診断書を郵送するだけで177万もらえるのです。

　この辺のアドバイスは保険業20年の私にとって「餅は餅屋」なのです。

　やはり事故解決には相手の保険会社はもちろん、自身契約の保険会社も密接な存在です。

　まず「使える保険を洗いだす」ことが基本ですよ！

　 ※ 日数協定

　保険のパンフレットに　通院一日あたり 3000円　なんて記載があっても、約款の表現は少し異なります。一日あたり3000円は目安であって、症状の度合い・既往症の有無・ケガの部位・年齢 等で調整しますと書いてあります。つまり保険会社独自の判断が加味されるのです。したがって実務上では90日全日通院しても7割の63日分の保険金しか支払われない事があります。

　パンフレットにも小さく

　「ただし平常の業務または生活に支障がいない程度に回復したとき以降の通院はお支払いの対象になりません」　とあります。 また「頚部症（むち打ち）、腰痛などで医学的他覚的所見のないもの」も日数協定の対象です。

　なんか話と違うぞ、と思いますが、以下の実例を踏まえるとやや納得です。 　

＜実例＞ 　例えば30才でバリバリ働いている営業マンのＡさん、交通事故で足を骨折しても会社を休むわけにはいきません。足をギブス固定、松葉杖をつきながら仕事は休まず、合間に通院です。したがって通院合計30日。 続きを読む »

　搭乗者傷害保険とは、読んで字のごとく「車に乗っている時にケガをしたら」支払われる保険です。自動車に運転中、あるいは同乗中の交通事故でケガをした場合はもちろんですが、色々なケースを想定してみましょう。今日はクイズ形式でいきます。面倒がらず考えてみて下さい。 　 ■ 次の場合、搭乗者傷害保険はおりるでしょうか？　 　 ＜Ｑ１＞　法事の帰り、お清めをした（ビールを飲んだ）主人に代わり、お酒を飲んでいない奥様が運転していて電信柱に衝突する事故を起こしました。２人とも１週間ほど通院するケガを負いました。この場合２人に保険はおりるでしょうか？ 　 ＜Ｑ２＞　運送業に勤めるＡさんは運転中居眠りをしてしまい、追突事故を起こしてしまいました。幸い相手にはケガはあ　りませんでしたが自身は顔面を３針縫うケガを負いました。この場合は？ 　 ＜Ｑ３＞　東北大震災の津波で車が横転、幸い自衛隊のヘリに救助されたが、右腕を骨折するケガを負った。 　 ＜Ｑ４＞ 信号待ちをしていて、後続車に追突されケガをしました。相手は任意保険に入っており、通院10日の治療費、休業補償、慰謝料、車の修理費などすべての損害を支払ってくれました。その場合でも重ねて搭乗者傷害保険はおりるのでしょうか？ 　 ＜Ｑ５＞ ゴミ収集車で作業補助をしているＢさん、車を降りようとドアを開けて足を降ろした際、先に車から降りていたＣさんが誤ってドアを閉めてしまい、足を挟んでしまいました。足首の靭帯を痛めてしまい通院しています。この場合は？ 　 ＜Ｑ６＞　若い時やんちゃだったＣさん、久し振りに昔の仲間と会ってはめを外しドライヴ、走行中ドアから上半身を乗り出し、ドアに腰かけてた状態（いわゆる箱乗り）の時に電信柱に肩をぶつけケガをしました。この場合は？ 　 ＜Ｑ７＞　ＧＷに伊豆へドライヴに行きました。天気が良いので窓を開けて走行していましたが、山道で蜂が車内に飛んできて腕に止まりました。払いのけようとしたら刺されてしまい、腫れがひどかったので病院によって消毒してもらいました。この場合は？ 　 　 　　 ■ 答え 　 ｛Ａ１｝　夫婦両方とも支払われます。

　飲酒や薬物、無免許運転でのケガはでません。しかし同乗者はお酒を飲んでいても問題ありません。

　ちなみに、もしご主人が飲酒運転をして同乗の奥様がケガをした場合、これはご主人は当然免責ですが、奥様は飲んでいようといまいと有責（保険はでます）です。巻き添えはＯＫなのです。 　 ｛Ａ２｝　居眠り運転は支払われます。 　 　故意（自殺目的で海に飛び込む等）は免責です。居眠り運転は「故意」にあたらないからです。 　 ｛Ａ３｝　地震、噴火、津波は免責です。保険はでません。　 　 　他に、戦争、内乱、暴動、放射能汚染も免責です。

　　 ｛Ａ４｝　重ねて支払われます。 　　 　相手からもらうお金は賠償金、つまり償い・弁償ですが、自身が契約して掛け金を払っている搭乗者傷害保険は別物です。請求漏れのないようにしましょう。

　人身傷害特約は相手からの支払が得られないとき、足りない分に対して支払われます。ここが搭乗者傷害保険との一番の違いです。 　 ｛Ａ５｝ 払われます。　 　 　一見、交通事故とは思えない事故でも対象です。実際ドアの開け閉めのケガが意外に多いのです。降りる際の転倒も多いものです。しかし、車外からドアを締めようと自分の指を挟んだ場合はダメです。これは乗っていないからです。

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　昨日に引き続き、搭乗者傷害保険の後遺障害保険、重度後遺障害保険金、死亡保険金について解説します。 　 ◆ 後遺障害保険金

　「部位・症状別定額払い」と違い、急いで請求するものではありません。ケガによって違いますが、おおむね180日経過後、後遺障害診断書を提出して請求します。保険会社所定の診断書を使うケースが多く、認定基準はその保険会社の内部規定に照らします。その基準は、ほぼ自賠責保険の認定基準に準じたものと思います。

　経験上、自賠責保険より甘いケース（その会社の契約者に対してだからか？）もあれば、逆に厳しいケースもあります。とくに、変形癒合の場合、12級の慰謝料は支払いますが、まず逸失利益は0回答です。逸失利益については、全般的に辛く、毎度交渉を要することになります。 　　 　　　　　　等級と金額は以下の表の通りです。（損保ジャパン）

等級 保険金割合 死亡保険金1000万円とした場合の金額 １級 100％ １０００万円 2級 89％ ８９０万円 3級 78％ ７８０万円 4級 69％ ６９０万円 5級 59％ ５９０万円 6級 50％ ５００万円 7級 42％ ４２０万円 8級 34％ ３４０万円 9級 26％ ２６０万円 １0級 20％ ２００万円 １1級 15％ １５０万円 １2級 10％ １００万円 １3級 7％ ７０万円 １4級 4％ ４０万円

　　 ■ 重度後遺障害保険金

　上記の表の1級、2級、または3級3号（神経系統の障害）もしくは4号（胸腹部臓器の障害）が生じ、かつ介護を必要と認められた場合、死亡保険金額の60％＝1000万円の場合600万円が加算されて支払われます。2000万円契約の場合でも600万円が限度となります。 　 ■ 死亡保険金

　保険証券に書いてある通りの金額です。 　 　

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　搭乗者傷害は人身傷害保険の発売以来、古い保険と化しましたが、まだ、バイクなどについているケースが多いものです。改めて復習しておきます。 　　 ◆ 支払項目 　　 ① 死亡保険金 　 ② 後遺障害保険金及び重度後遺障害保険金 　 ③ 医療保険金 　 　今回の例で支払いを受けたものは、③の医療保険金です。以前は日額払い（死亡1000万円で契約の場合、入院１日15000円、通院１日10000円）が主流でした。これは治療が完了した段階で日数を数えて支払います。しかし最近は部位・症状別定額払いが一般的です。これは治療が5日以上に及べばケガの症状によって5万円～95万円（各社若干の違いあり）が即座に支払われます。さらに別枠で治療給付金1万円もおります。 　 ◆ 医療保険金の支払金額 （部位症状別払いの初期例）

1、打撲・捻挫・挫傷は全身どこでも5万円均一

2、挫創は部位によって5～35万

3、骨折は部位によって10～60万

4、筋断裂は部位によって10～30万

5、欠損は部位によって5～55万

6、脳内出血は部位によって5～55万

7、神経の損傷は部位によって10～95万

8、臓器の損傷は部位によって50～85万

9、熱傷は部位によって5～35万

　　　 　事故後、まず請求したい保険です。明日は肝心の②後遺障害保険金を解説します。 　

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