面白い保険を見つけたので、少し記事にしたいと思います。

それは、農耕用車（トラクター）専用の保険があったからです。

日本と言う国は自賠責保険と言う強制保険があり、その次に任意保険がある。

殆どの方が任意保険に入ってはいるものの、やはりまだ任意未加入の層も居る。

自賠責保険に関しては強制保険で、必ず加入しなくてはいけない。

もし未加入で公道を走らせれば罰金が発生する。

ただ、この自賠責保険に加入していなくても公道を走れる自動車があるのだ。

と言うよりも、自賠責保険に加入できない自動車があるので紹介したい。

チューリッヒから引用

主に農耕作業用に用いられる「小型特殊自動車」については、最高速度35km/h未満の自動車は自賠責保険の対象外としているため、制度上自賠責保険に加入することができません。農耕用の小型特殊自動車とは、農耕トラクター、田植え機などです。しかし、これらの小型特殊自動車も自宅から農作業の現場への移動などで公道を走行する必要がある場合もあります。万が一に備えて任意保険に加入するのが望ましいでしょう。

これは、トラクターが走っていたら一目散に逃げたいところである。

決して近づいてはいけません、気を付けましょう。

とてもじゃないけど任意保険未加入の車の運転はできません。

個人賠未加入で自転車の運転も、もうできません。

自賠未加入での運転なんてもってのほかですよ…

３５キロ以内とは言え、35キロって・・・

スーパーの１７時からのセールに全力で向かうママチャリの２倍のスピードじゃないですか…

おわり 　

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自賠責保険の今までの価格推移を見ていきましょう。

2000年に入ってから実に7回目の価格変動です。

2002年　↑１４．６％値上げされる。

2005年　↓５．４％値下げされる。

2008年　↓２４．１％値下げされる。

2011年　 ↑１１．７％値上げされる。

2013年　↑１３．５％値上げされる。

2017年　 ↓６．９％値下げされる。

2020年　↓約１６％値下げされる。

これらを見てもらうと分かる通り、意外と自賠責保険は価格変動を繰り返しています。

ニュースでは、自動ブレーキや安全装置の発展で事故が減ったことにより、保険料を下げることが出来た

など謳っていますが、本当にそうなのでしょうか？

確かに未だかつてないくらい、車は安全になってきました。

どんどん性能がよくなり事故率も下がっています。

もちろんそのような要因があって、このように価格が下がっていったのもあると思います。

ですがそのうちまた上がるはずです。

上がっては下がって繰り返していくんでしょうね。

ちなみに２０１１年と２０１３年が連続で価格が上がった理由は、後遺症の認定の著しい増加が背景にあるそうです。

たしかにその頃は、こすっからい行政書士や弁護士がわんさか出てきた時期ですからね。

今は、そんな簡単に等級貰えるほど甘くはないってことですね。

さあ、今後自賠責保険がどうなるのか、見ものです。

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　近年、相談会で目立つ失敗例を紹介します。先日の相談会でも類似ケースがありました。

　肩関節や膝の関節に骨折があり、骨の癒合後、曲がりが悪くなる･･･可動域制限が残る後遺症があります。これは、機能障害として、○°以下なら○級、あるいはケガをしていない方の腕や膝と比べて3/4以下で12級、1/2以下で10級など、認定基準が定められています。それでは、計測値が1/2以下なら、直ちに10級が認定されるものでしょうか？ 　自賠責保険は、その後遺障害の審査上、診断書の計測値を必ずしも真に受けていません。必ず、関節が曲がらなくなる理由を画像に求めます。つまり、画像上、骨が曲がって癒合した、関節面に不整が残った、靭帯の断裂が影響したなど、物理的に曲がらないことが確認できなければ、可動域の数値を疑います。もしくは、神経麻痺で動かない場合も、筋電図検査で数値を確認できなければ認めません。関節の角度だけで判断してはいないのです。 　 　詳しくは、7年前の記事をご覧下さい。⇒　後遺障害認定結果の文例　 　 　たまたま、計測者がいい加減で1/2となってしまった場合もありますが、多くはあまり曲げないように装った（これも詐病の一種）と思います。自賠責保険は「演技したな！（怒）」と激おこになります。これは、被害者さんの責任ですから、仕方ありません。しかし、今回、この問題をあえて取り上げた理由は、すでに受任していた弁護士はじめ業者が、”不自然に曲がらない計測値のまま、後遺障害申請に提出してしまった被害”が増えているからです。 　私達の場合、可動域制限の等級認定に対し、受任時や症状固定時に被害者さんの関節を実際に計測して、ある程度の見当をつけています。当然、その前提として、受傷時→手術時→抜釘後・症状固定時と、レントゲンやCT画像を経過的に確認した上で、計測値と照らし合わせています。そこに、不自然があってはダメです。癒合は問題なく、関節面もきれいで、靭帯損傷も軽微・・これで1/2の制限など起きるはずがありません。可動域性制限での後遺障害は、必ず、”曲がらなくなった”理由が必要なのです。

　その点、弊所では、整合性のある数値が記録された診断書と、それを裏付ける画像を整えてから審査に及びますから、間違った認定結果はほぼありません。

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　国内社、通販系、主要共済の約款を年に１、2回は総覧、できるだけ早く改定に気づくようにしています。今年の通販系の改定を2つ紹介します。この、”細かすぎて伝わらない”約款解読、比較・分類作業は、私達にとっての備忘録です。または、交通事故相談の精度を上げる地道な努力と思っています。 　

（1）Eデザイン損保の法律相談費用が本費用の300万円に含まれることに　（ 下表 ※ の部分）

　弁護士費用300万円（本費用と呼ぶことにします）とは別立てで、法律相談費用10万円を設定している会社がほとんどです（SBIだけ法律相談費用がありません）。ちなみに東京海上日動さんは、相談費用は自動担保（弁護士費用特約を付けなくても自動的に付いている）です。

　依頼者さんと委任契約を結ぶ以前に有料相談を受ける場合、この相談費用の別立ては重宝するものです。保険会社側も契約前の費用は相談費用、委任契約後は本費用と区分けして支払います。Eデザインさんは今年10月の約款改定より、法律相談費用の別立てを廃止、本費用に含めました。簡略化？の為の約款改定と思います。

（2）ソニー損保の弁護士特約　（ 下表 ※2 の部分）

　通販社で唯一、日常型を販売しているソニーさん、「自動車事故のみ」＝自動車事故で被害者となった場合の弁護士費用等と、「自動車＋日常事故」＝自動車事故以外の日常事故で被害者となった場合の弁護士費用の選択です。

　この2分には以前から被保険者の範囲で困った問題がありました。保険をかけた自動車に乗っている時の事故なら問題ないのですが、契約自動車に乗っていないときの交通事故で家族が被害にあった場合、 以前の「自動車事故のみ」を選択すると、家族全員に補償が及ばないケースがあり、契約者さんの怒りを呼びました。

　詳しくは ⇒　弁護士費用特約にまつわるエトセトラ ①

　日常型販売の当初、三井住友も同じくこの問題を抱えていましたが、近時の改定で家族の補償範囲を元のルールに戻しました。最近の類似例から、ソニーさんに確認のところ、「2017年3月から改定した」とのことです。

　改定内容は　⇒　弁護士費用特約にまつわるエトセトラ ...

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友人や家族・恋人と一緒に大衆居酒屋で笑い合っている時。

自体は突然やってきた。

爆風と共に、一瞬であたりはぐちゃぐちゃ。

ふと顔を上げると、壁が吹き飛び外は炎で包まれていた。

どーも、金澤です。

被害者にとっては一瞬の出来事で約４６名が重軽症を負った事件である。

当時は損害賠償大変だろうな。と思ってたけど今改めて思い返すと、被害者の事が心配になっている。

きちんと賠償されているのだろうか？

火事を起こした場合、失火責任法と言うのが適用され、重過失が無い場合は責任を問われない。

とてもやさしい法律であり、自分の身は自分で守らないとな。と言う法律だな。と僕は思っています。

この失火責任法、調べてみるとガス爆発は適用されないので、間違いなく損害賠償することになるだろうけど。

（まあガス缶１００本もばらまけば重過失だろうけど(笑)）

損害賠償は支払えているのだろうか。。

アパマンショップの直営で働いていた友人に聞いたことがある。

全国のアパマンショップの殆どがフランチャイズ。

でだ。

誰が損害賠償するんだろう。

施設賠償保険に入ってはいるだろうけど、保険会社も免責を主張するだろうし、

会社側に使用者責任が問われてもガス缶ばらまいたのはお前らだろ。ふざけんなと言えばそこまで。

（イメージを落とすのでそれは無いと信じたいですが）

本人たちに、そんな支払える能力なんてあるわけないでしょうし。

結局被害者が泣き寝入り。

なんて事にはならなければよいが。。。

ちなみに当時の店長は12月2日重過失傷害と重過失激発物破裂容疑で書類送検された。

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　おなじみの個人賠償責任保険、この保険は日常生活で第三者に損害を与えてしまった場合、相手の賠償請求に対して支払う保険です。よくある場面として、交通事故の場合は自転車による加害事故が挙げられます。

　 　支払の対象はあくまで「事故」です。故意（わざとやった）や重過失（あまりにもうかつすぎるミス）は免責で、ケンカでケガをさせた等はこれにあたり、賠償金はでません（小学生位までのケンカによるケガは、判断能力が未熟だから故意にあたらず、支払いＯＫの例が多いです）。すると、認知症患者さんの加害行為によって損害を被った場合は「事故」とするか？　が問われます。

　この問題について、以前、認知症の方が踏み切りに侵入し、本人は死亡も電車を止めてしまった損害について、家族がＪＲから賠償を求められた実に痛ましい事故が契機となりました。認知症患者による賠償責任（家族の監督責任を含む）でＪＲと遺族が争い、一定の決着となっています。この事故と判例を受けて、認知症加害者による事故について、その損害と諸費用に対応できるよう、各社、約款の整備が進みました。

　当時の記事（業務日誌で取り上げました）⇒ 認知症患者の鉄道事故による賠償問題、その真相 ① 　個人賠償責任保険は本来、個人が加入するものです。業務中の行為は対象外ですから、法人等団体の加入はありません。それが、自治体単位で加入できるようになったようです。個人賠償責任保険の補償の幅はもちろん、保険としての応用力・可能性が広がった感があります。

　＜以下、11/18(月) 朝日新聞デジタルさまより引用＞ 　

認知症の人が外出先でトラブル、３９自治体が保険で救済

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どうも、金澤です。  

先日の記事で今年の保険支払いが最高記録との驚きの結果があったことはご存知だと思います。

まだ見ていないかたはこちら。

【11月11日の記事】

予想通り、今年の保険金支払いは最高記録

そこで今回は、年末調整も近くなってきたことですし、

是非周りで被害に遭われている方がいたら教えてあげてほしい内容になっております。

この時期になると年末控除の記入の時期になりますよね。

そこで今回は台風の影響で、この控除額も記録的になるのでは？と思っております。

雑損控除とは

雑損控除は、災害・盗難・横領によって資産に対し損害を受けた場合などに控除される所得控除です。

控除できる額は次のどちらか多い方の額です。

➀差し引き損失額 – 総所得金額 × 10％

②差し引き損失額のうち災害関連支出の金額 – 5万円

この後具体的な数字で例をあげて計算しますね。

➀の差し引き損失額=「損害金額」+「災害などに関連したやむを得ない支出金額」-「保険金等によって補填される金額」

②の災害関連支出の金額とは災害により滅失した住宅や家財等を破壊・撤去するために支出した金額等です。(やむ負えない支出）

【例】

総所得が300万円の人が災害にあいました。

家屋に対する損害金額が200万円で、庭の大木が倒れ、撤去費用で20万円（やむ負えない支出額）かかったとします。保険金が40万円でたとします。

そうすると、差し引き損失額は180万円です。

➀の計算で行くと、180-300×10％=150万円です

②の計算で行くと、20-5=15万円です

つまり多い方なので、150万円が控除の対象となります。

もし損失額が膨らみ、その年の所得金額から続きを読む »

　生命保険、自動車保険、世の数ある保険の中で、最も支払金額が大きいのは火災保険です。それも火事ではなく、台風被害が最も甚大な保険金支払いとなります。2年連続しての支払金額の記録更新です。リザルト（損害率）の悪化は、当然、掛金に反映すると思います。　共同通信さま速報あり、以下の記事を抜粋します。

　 　米格付け会社のS＆Pグローバル・レーティングは11日、9月に発生した台風15号と10月の台風19号による日本の損害保険会社の保険金支払額が、全体で2兆円を超えるとの試算を発表した。2019年度の支払額は、2年連続で過去最大級となる可能性がある。

　S＆Pによると、台風15号と台風19号の保険金支払額がそれぞれ、18年9月に近畿地方に被害をもたらした台風21号と同規模に達すると想定した。保険会社の保険金支払いの一部を肩代わりする再保険に関し「料率の引き上げが見込まれる」と指摘。再保険料を支払う損保各社の収益性低下の要因になるとした。

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　じわーっと暑い日が続きます。昨日は久々にむち打ちを特集、さらに弁護士費用特約の各社比較、汗をかきながらの2時間でした。

　東京海上日動さんが火災保険に弁護士費用特約がつけられるようなる？・・・最新情報です。知っている限りではチャブ保険に次いで、火災保険に付保可能となるようです。また、企業賠償保険のパックにも弁特が選択できるようになるそうです。これはフェリクス保険以外では初ではないでしょうか。

　約款改定は日進月歩、最新情報に余念なくアンテナを張っておかねばなりません。 　 　

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前回の続き

前回はほぼ無駄話になってしまいました(笑)

ムチウチで来た患者の治療費が一括払いされない？前編

では本題

先日、一緒に働いていた時のスタッフから連絡があり、

事故の患者対応で聞きたいことがあると電話が鳴りました。

柔整師が行う自賠責の不適切な請求を無くしたい。

症状の重いムチウチ患者を整骨院が抱え込まず病院に行ってほしい。

と僕が思っていることはたまに連絡を取る柔整師は知っています。

内容は、「相手保険会社はタクシー共済なんだけど、治療費を払ってくれない。どうしたらいい？」

との相談でした。

法外な請求は絶対していない、自賠責の基準にのっとった請求とのこと。

それでも、法外な請求をしていないのに治療費を払わないってなんでだ…

悪いことをしていて僕に連絡をしてくることはないだろうと思っていたので、

よく話を聞く。車の修理費も高くなさそう。

施術証明書（カルテ）を診せてもらいました。

ここに一つ欠陥があり、カルテが穴だらけです。

おまけに色々話を聞くと、非常に軽微な事故で、その患者も本当にムチウチか？

と疑うレベルで、その柔整師も軽傷なのはわかっていながら治療していたみたいです。

実は自賠責保険でムチウチ程度なら保険会社は、あまりカルテに目を通すことはありません。

（柔整師のカルテには）

だから、柔整師は結構雑なカルテを作成する事が多いです。

僕に教えてくれた院長からは、

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こんにちは、金澤です。

私は元々関西の整骨院グループで院長をしていました。

院長と言っても雇われの身で、年上のスタッフの顔色をうかがいながらペコペコ仕事をしているような、貫禄のない院長です。(笑)

柔整師はプライドばかり高くてお山の大将がわんさか集まる業界なので、

若干２４～５の院長は、そうするしかないのです。

大変ですよ本当にもう。

圧倒的カリスマ・貫禄・威厳を持ち合わせていない限りまあ無理でしょう。

まあ当時は僕も若かったので（まだそこから2年も経過していないけど(笑)）

今業界から離れて初めて反省する事や、あーもっとこうしていたら。

もっと自分に厳しければ違ったかな。

等と反省する事も多いです。

でも当時の自分では精いっぱい頑張っていましたし、

ペコペコ顔色をうかがいながら現場を動かす毎日でも良い経験になりました。

おかげで今まで一緒に働いてきた仲間とは今でもたまに連絡をとりますし、そのおかげか、

見習い時代世話になった院長からは「子供生まれたねん～！」

なんて報告がこの間来て、「院長に似たら大変ですね」

「どういう意味や～！？」

「モテすぎてですよ」

「思ってへんやろお前！」

「すいません自分にうそをつくことはできないっす院長の教え通り正直に生きています!!!!笑…笑」

なんて、関西独特のからみも忘れていません。

最初は関西のからみって本当に苦手だったな～

よく関西は東京を冷めている、おもんない！と言いますが。

今は関西の人柄は好きですが、

最初はうるさかったですよ～。毎日毎日疲れました(笑)

いきなりお尻の穴にボールペンさされて、怒ったら逆におこられるし。

無視したら怒られるし、ちょうどよく怒る（笑いを誘うように怒ったふり？いや、本音は結構怒っているし本気でやめてほしいけど！）

コツをつかむというか。

諦めるというか。

その環境にいる事を楽しむ努力をする？

わかりませんが、最初はきつかったけど、ちょっと楽しかったです。

今は東京に出てきましたが、懐かしい気持ちもありますが、とても快適な毎日を送っております(笑)

お尻にボールペン刺されないし

おならをかけられたり、誰かおならをしても反応しなくていいし、

電車の中で延々と話しかけられたりしないし(笑)

あ～また話が脱線している…

いつもこれですよ。記事の導入をいつもミスります！

ブログのプロの講座でもうけようかな(笑)

前回、むちうちの記事を書きましたので、今日はそれに関連する話を後編にします。

→これ「ムチウチは過緊張が原因でひどくなる？」

本当は一話完結で作っていたんですけど、

長くなりすぎるんで(笑)

次回は本編。昔の仲間からの事故患者の相談の話をしたいと思います。

追記：後編の記事

ムチウチで来た患者の一括支払いがされない？後編

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　10月になりましたが、衣替えをためらうような陽気が続いております。

　本日のお昼、事務所は珍しく全員揃っていました。そこで、マックの月見バーガーをウーバーイーツ（UberEats）で頼もうということになりました。UberEatsは今、注目の配達サービスです。提携店から商品を自転車便などでデリバリーしてくれます。アメリカ発のアイデア業ですね。真夏の炎天下、真っ黒に日焼けした配達員のお兄さんが頑張っています。

　ここで少し心配、彼らの業務中の保障はどうなっているのでしょう。配達員とUberEatsの雇用形態に注目してみましょう。

　配達員はアプリ経由で好きな時間に仕事ができるという最先端の働き方ですが、「個人事業主」という立場で契約しているようです。つまり、労災や雇用保険の対象になりません。当然、交通事故もあるでしょう。色々と問題が浮上しているのか、アメリカでは労働組合結成に向けた動きもあるようです。　ちょうど、ネットニュースが入りましたので、それをご覧下さい。

　 ＜ITmedia NEWSさま（9/30配信）記事より引用＞

　Uber Japanは9月30日、フードデリバリーサービス「Uber Eats」の配達員が事故に遭った場合、見舞金を支払う「傷害補償制度」を、10月1日から導入すると発表した。三井住友海上火災保険と協業し、配達員が保険料などを支払う必要はない。「個人事業主扱いなので、労災保険が適用されない」という、配達員からの反発に対応した。

　配達員がスマートフォンアプリで配達リクエストを受諾した時点から、配達が完了するか、キャンセルされるまでの間に、事故に遭うと補償対象になる。医療見舞金、後遺障害見舞金、死亡見舞金、入院に伴う見舞金などを付与する。

　従来の制度では、対人・対物賠償で、配達員自身のけがは補償対象に含まれていなかった。Twitter上では7月ごろ、「Uber Eatsの配達中に転倒したら、運営元から『アカウントが永久停止になる恐れがある』とメールが届いた」という投稿が拡散。「けがした現場の人に対して心無い言葉だ」「補償制度はないのか」など批判の声が上がっていた。

　そうした中、配達員の有志が労働組合に相当する「ウーバーイーツユニオン」を設立すると発表。Uber Japanに対し補償制度の導入を訴える一方、国に対しても法制度の整備を求めていた。

　Uber Japanは、こうした配達員の要望に応えて新制度を発表。Uber Eats日本代表の武藤友木子氏は「これまでも配達員が安全・安心に配達するためのサポートを提供してきたが、今回追加した補償制度は大きなステップになると考えている」とコメントしている。

　Uberのように、フリーランスがスマホアプリを通じて単発の仕事を請け負う「Gig ...

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　これもよくあるご質問です。答えは至ってシンプルです。 　 有給で消化した休業日は、交通事故による損害として休業損害日になります。つまり、損害賠償上、有給の買上げの形となります。 　 　今年からの働き方改革でも、有給は法的義務にまでなっています。有給休暇は労働者に付与されたリフレッシュの為の休暇であって、病気ならまだしも、誰かの加害行為のせいで消化するものではありません。被害者の希望で通院日を普通の休業日とするか有給休暇とするか、休業損害証明書の記載にて選択できます。これでご質問は解決です。

　次いで、会社の事務方に休業損害証明の記載をお願いすることになります。ここからが本題かもしれません。休業損害証明書は自賠責の様式を使えばOK、任意保険会社へ対する請求はもちろん、裁判での証拠にも使えます。ただし、慣れていない事務担当者にとってこの書類は少々不親切で、有給休暇の扱いを含め、書き方についてご質問いただく事がしばしばでした。ところが、以前から入手していました某任意社の様式は大変に親切です。以下、2枚を比べて下さい。

　この書式では、事務方が記載に迷うであろうお休みの種別について、単に○（有給休暇）と、×（会社所定の休日）しか書き込めません。

　その点、下の書類は休みの種別が細かく記号化、表に書き込めます。

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