搭乗者傷害保険とは読んで字のごとく「車に乗っている時にケガをしたら」支払われる保険です。自動車に運転中、あるいは同乗中の交通事故でケガをした場合はもちろんですが、色々なケースを想定してみましょう。今日はクイズ形式でいきます。面倒がらず考えてみて下さい。
■ 次の場合、搭乗者傷害保険はおりるでしょうか？
＜Ｑ１＞ 法事の帰り、お清めをした（ビールを飲んだ）主人に代わり、お酒を飲んでいない奥様が運転していて電信柱に衝突する事故を起こしました。２人とも１週間ほど通院するケガを負いました。この場合２人に保険はおりるでしょうか？
＜Ｑ２＞ 運送業に勤めるＡさんは運転中居眠りをしてしまい、追突事故を起こしてしまいました。幸い相手にはケガはありませんでしたが自身は顔面を３針縫うケガを負いました。この場合は？
＜Ｑ３＞ 東北大震災の津波で車が横転、幸い自衛隊のヘリに救助されたが、右腕を骨折するケガを負った。
＜Ｑ４＞ 信号待ちをしていて、後続車に追突されケガをしました。相手は任意保険に入っており、通院10日の治療費、休業補償、慰謝料、車の修理費などすべての損害を支払ってくれました。その場合でも重ねて搭乗者傷害保険はおりるのでしょうか？
＜Ｑ５＞ ゴミ収集車で作業補助をしているＢさん、車を降りようとドアを開けて足を降ろした際、先に車から降りていたＣさんが誤ってドアを閉めてしまい、足を挟んでしまいました。足首の靭帯を痛めてしまい通院しています。この場合は？
＜Ｑ６＞ 若い時やんちゃだったＣさん、久し振りに昔の仲間と会ってはめを外しドライヴ、走行中ドアから上半身を乗り出し、ドアに腰かけてた状態（いわゆる箱乗り）の時に電信柱に肩をぶつけケガをしました。この場合は？
＜Ｑ７＞ ＧＷに伊豆へドライヴに行きました。天気が良いので窓を開けて走行していましたが、山道で蜂が車内に飛んできて腕に止まりました。払いのけようとしたら刺されてしまい、腫れがひどかったので病院によって消毒してもらいました。この場合は？
■ 答え
｛Ａ１｝ 夫婦両方とも支払われます。
飲酒や薬物、無免許運転でのケガはでません。しかし同乗者はお酒を飲んでいても問題ありません。 ちなみにもしご主人が飲酒運転をして同乗の奥様がケガをした場合、これはご主人は当然免責ですが、奥様は飲んでいようといまいと有責（保険でます）です。巻き添えはＯＫなのです。
｛Ａ２｝ 居眠り運転は支払われます。
故意（自殺目的で海に飛び込む等）は免責です。しかしこれは「故意」にあたらないからです。
｛Ａ３｝ 地震、噴火、津波は免責です。保険はでません。
他に、戦争、内乱、暴動、放射能汚染も免責です。
｛Ａ４｝ 重ねて支払われます。
相手からもらうお金は賠償金、つまり償い・弁償ですが、自身が契約して掛け金を払っている搭乗者傷害保険は別物です。請求漏れのないようにしましょう。
ちなみに人身傷害特約は相手からの支払が得られないとき、足りないときに支払われます。ここが搭乗者傷害保険との一番の違いです。
｛Ａ５｝ 払われます。
交通事故とは思えない事故でも対象です。実際ドアの開け閉めのケガが意外に多いのです。しかし車外からドアを締めようと自分の指を挟んだ場合はダメです。これは乗っていないからです。
｛Ａ６｝ 支払われません。
これは乗り方が問題です。約款上「正規の乗車構造装置のある場所に搭乗中の者」とあります。ドアはイスではありません。またトラックの荷台に乗っている場合もダメです。
｛Ａ７｝ 支払われます。
傷害保険支払いの３要件…「急激」かつ「偶然」かつ「外来」の事故です。虫刺されはこの３要件に当てはまってしまうのです。保険の不思議さを感じます。
ちなみに・・
・ 長時間運転していて腰痛になった → × これは「急激」にあたりません。
・ 運転中、盲腸炎になった → × これは体内なので「外来」にあたりません。
・ 運転中、Ｏ157に感染した → × 何故か普通の傷害保険はでます。上の３要件にあてはまるからです。しかし搭乗者傷害はダメです。運転中の感染なのか判別不可能だからです。
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脊髄に少し脊椎やヘルニアが圧迫しているだけで脊髄損傷と診断する医師がいると聞きました。見ての通り脊髄の損傷は生命や四肢運動に関わる重篤な障害です。患者の自覚症状をしっかり観察し、画像の精査と描写の工夫が大事であると実感している次第です。
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くも膜下出血で倒れた人が、左脳の出血と損傷によって、言葉に障害が残ってしまったケースと似ています。しかし高次脳機能障害は程度の軽重に差があるため、軽い失語症は事故のショックのせい？、いずれ治るはず？と、周囲も安易にみてしまいます。失語症に絞った定番の検査は以下の通りです。
① ... 
